Sobre-Endeudamiento ¿Un mal que no tiene remedio?

Si miramos con calma a nuestro alrededor, podemos ver el alto endeudamiento que muchas personas cargan. Los factores pueden ser varios: falta de educación financiera, publicidad que lleva a las personas a comprar lo que todavía no sabían que necesitaban!, constante campañas de crédito de diferentes fuentes: Bancos, Financieras, Casas Comerciales, Caja de Empleados y prestamistas particulares. Este fenómeno es muy serio ya que tiene fuerte implicancias sutiles pero graves como son, estados constantes de tensión familiar, preocupación, insomnio, terror a perder el trabajo, etc.

El Banco Central ya puso su atención en este tema y ha realizado varios estudios sobre la deuda de los hogares chilenos, y entre las principales conclusiones se obtuvo:

i) Falta de un ente que centre la información de las Instituciones Financieras y Casas Comerciales, para evitar que los miembros de un mismo hogar consiga recursos de más de una fuente simultáneamente.

ii) De manera similar a lo sucedido en otras economías, el endeudamiento de los hogares chilenos ha crecido de manera importante en la última década.

iii) Finalmente, desde una perspectiva más macroeconómica, el endeudamiento de los hogares aumenta la sensibilidad de la economía a shocks de tipo financiero.

 

Es importante recordar que las grandes crisis financieras del siglo pasado fueron por exceso de deuda: 

a) Crisis de 1929 (Martes Negro), exceso de préstamos a Alemania post Primera Guerra Mundial.

b) Crisis de 1982, exceso de préstamo de los países petroleros al resto del mundo, situación que comenzó en México llegando hasta nuestro país e hizo caer a la Banca chilena debiendo el estado de Chile, salvar a los Bancos quebrados.

c) Crisis Subprime 2008, exceso de préstamos a personas no calificadas en los EEUU, con la negligencia de varias entidades creadas con el fin de supervisar el tema, entre otros.

Para evitar entrar en pantanos financieros es recomendable seguir los siguientes consejos:

 1) Manejar un presupuesto familiar en conjunto con el cónyuge o pareja, siendo riguroso en cumplirlo mes a mes, esto quiere decir, que se debe analizar la necesidad del gasto, antes de incurrir en él.

2) Si ya posee deudas financieras o las va a adquirir, estas no deberían sobrepasar el 40% del ingreso familiar incluyendo el crédito hipotecario, para que con el 60% restante, usted pueda comprar los comestibles, pagar el colegio de los niños, medicinas, dejar un 10% de ahorro, que lo salvará de cualquier eventualidad y por qué no, ocupar alguna parte de ese 60% en entretención.

3) Cuando vaya adquirir deudas relevantes, consúltelo primero en familia, después con personas de su entorno de confianza, en especial con personas mayores y por último con profesionales competentes y de alta ética. 

4) No adquiera deudas, para comprar cosas que no necesita, para impresionar a personas que no sufrirán las consecuencias de estas deudas!

Quiero terminar con la reflexión que una vez escuché de un español mayor, con esa sabiduría que le dio los años, él dijo:

 

“La crisis Subprime en España se produjo porque a los españoles se les olvidó, que para tomarse un café, debemos antes tener las pesetas en el bolsillo.”